Zelfs al ben je jarenlang klant bij dezelfde bank dan kan de bank je kredietaanvraag weigeren. Een kredietinstelling heeft de zakelijke zekerheid nodig dat het ontleende bedrag zeker kan terugbetaald worden. Meestal wordt het krediet geweigerd bij de bank om volgende redenen :
1. OP DE ZWARTE LIJST
In België is elke kredietverstrekker verplicht om de identiteit en de kenmerken van de kredietovereenkomst kenbaar te maken aan de Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP) van de Nationale Bank van België. De Centrale voor Kredieten aan Particulieren (CKP) bestaat uit 2 luiken : het positief luik en het negatief luik
HET POSITIEF LUIK (witte lijst)
Het positieve luik van de Centrale bevat de gegevens van alle lopende consumentenkredietovereenkomsten en hypothecaire kredieten die in België werden toegekend. Deze databank wordt aangevuld door de kredietgevers. Zij zijn verplicht om binnen 2 werkdagen na het sluiten van de kredietovereenkomst de Centrale hiervan op de hoogte te brengen. Vervolgens registreert de Centrale de meegedeelde gegevens in het positief luik.
Als het krediet is terugbetaald in overeenstemming met wat er werd afgesproken, dan worden de gegevens over deze overeenkomsten 3 maanden en 8 dagen na de vervaldatum van de overeenkomst automatisch gewist.
Als u het krediet vroegtijdig terugbetaalt of als er een einde wordt gesteld aan de kredietopening die u geniet, dan moet de kredietgever de Centrale hiervan op de hoogte brengen binnen 2 werkdagen na terugbetaling van de verschuldigde bedragen en worden de respectieve gegevens in de Centrale gewist.
HET NEGATIEF LUIK (zwarte lijst)
Het negatieve gedeelte van de Centrale identificeert de wanbetalers, d.w.z. diegenen die hun kredieten niet tijdig hebben terugbetaald volgens de gemaakte afspraken.
Nadat u uw situatie hebt rechtgezet, d.w.z. nadat u het krediet hebt terugbetaald, blijven uw gegevens nog 12 maanden in het negatieve gedeelte bewaard.
Wanneer de ontlener de schuld te laat of niet heeft terugbetaald dient elke kredietverstrekker ook hiervan melding te maken bij CKP en dit is de zogenoemde zwarte lijst.
Iedere kredietverstrekker heeft toegang tot deze informatie en zal voor het verstrekken van elk nieuw krediet deze lijst raadplegen.
UW GEGEVENS RAADPLEGEN
U kunt uw gegevens die zijn opgenomen in de Centrale voor Kredieten aan particulieren op drie manieren gratis inkijken.
U kunt de Centrale voor Kredieten aan particulieren zelf aanschrijven en bij uw verzoek een fotokopie voegen van de beide kanten van uw identiteitskaart. Enkele dagen later ontvangt u het antwoord.
U kunt zich aanbieden bij één van de loketten van de Nationale Bank van België om meteen de gevraagde inlichtingen in te winnen
U beschikt over een elektronische identiteitskaartlezer en surft naar de website van de Centrale voor Kredieten aan particulieren op de website van de Nationale Bank van België.
2. NIET HET JUISTE PROFIEL
De kredietverstrekker zal verder met onderstaande elementen rekening houden om het krediet toe te kennen :
- professionele situatie
- de vastheid van inkomen
- de betrouwbaarheid solvabiliteit
- stabiel spaarvermogen
3. ONTOEREIKEND BUDGET
De kredietverstrekker zal de terugbetalingscapaciteit berekenen m.a.w. de berekening maken of het resterend bedrag na betaling van het krediet toereikend is voor het dagelijkse leven. Alleenstaanden, gepensioneerden, weduwen ondervinden hier wel problemen. Soms kan een solvabele borg of mede-ontlener hier soelaas bieden.
4. TE HOGE QUOTITEIT
Uiteraard zal elke kredietverstrekker het risico zoveel mogelijk willen beperken.
Wanneer de ontlener zelf veel eigen middelen heeft en het kredietbedrag slechts één klein deel van de waarde van het aangeboden pand omvat, zullen veel kredietverstrekkers kandidaat zijn.
Wanneer de eigen middelen beperkt zijn en het gevraagde kredietbedrag de 100% van de waarde van het aangeboden pand benaderd blijken niet zoveel kredietverstrekkers kandidaat, zelfs ondanks de duurdere rentevoeten.
DE OPLOSSINGEN
Niet elke kredietverstrekker hanteert dezelfde regels en acceptatievoorwaarden.
Zowel op het gebied van de duurtijd van de terugbetalingen als de aard van het aangeboden onroerend goed en op vlak van quotiteit verschilt de politiek van aanvaarding merkelijk van kredietmaatschappij tot kredietmaatschappij. Door een langere duurtijd te gebruiken verlaagt de maandelijkse last, zodoende wordt het leefoverschot ruimer.
Met het aanbod van bijna alle kredietverstrekkers in België kan DE HYPOTHEEKCONSULENT u van dienst zijn.
